英格兰银行行长马克·卡尼:金融科技的发展及影响

索罗斯是怎样击败英格兰银行的?答:概括地说:90年代初,英镑汇率被人为固定在一个较高水平,引发国际货币投机者的攻击。量子基金率先发难,在市场上大规模抛售英镑而买入德国马克。英格兰银行下大力抛出德国马克购入英镑,并配以提高利率的措施,仍不敌量子基金的攻击而退守,英...英格兰银行成立于何时答:英格兰银行(BankofEngland,香港称英伦银行)成立于1694年,英国的中央银行,最初的任务是充当英格兰政府的银行,这个任务至今仍然有效。英格兰银行大楼位于伦敦市的Threadneedle(针线)大街,因此它有时候又被人称为"针线大街上的老妇人。英格...英格兰银行的历史沿革答:在英格兰银行成立之前,英国王室就想方设法向伦敦城里的富人和贵族封建主借钱。当时王家有金库造币局,富人会把金银存在那里。王室的劣迹之一是曾拒绝兑付人们存在那里的金币,其实就是挪用客户存款。在英法“九年战争”中,国王的掌玺大臣印制了...


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英格兰银行行长马克·卡尼:金融科技的发展及影响(图9)


英格兰银行行长马克·卡尼:金融科技的发展及影响(图11)


英格兰银行行长马克·卡尼:金融科技的发展及影响(图13)

作者:马克·卡尼/英格兰银行行长

英格兰银行的权力结构具体是什么,应该如何论述答:英格兰银行属于单一性中央银行制度。英格兰银行实行一元型中央银行制度,采取总分行制,权力集中、职能完善,部门体系完整统一。总行设在首都伦敦,在伯明翰、布里防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

来源:中国金融杂志

英格兰银行的行长是谁答:英格兰银行的现任行长是马克·卡尼(MarkCarney),现任加拿大中央银行行长马克·卡尼(MarkCarney)于2013年6月出任下一任英国央行行长,任期5年。防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

导语

面对来势汹涌的金融科技,英格兰银行行长马克·卡尼认为,金融业本质上依然是通过的传统中介进行资金融通,然而随着移动电话、互联网、高速运算、加密技术和机器学习能力等等科技的不断发展,人们的工作、生活、相互间交流方式已被革新,人与人之间的关系也更加直接、同步,当这些技术同金融行业糅合在一起,推动金融快速进步变化。相应地,政府当局也应该顺应监管要求,革新监管方式。

何谓"英格兰银行以国债为担保发行货币"?问:何谓"以国债为担保发行货币"?两种理解:1)英格兰银行用自己的银行券购...答:也就是现在美元的发行方式。美国政府要想得到美元,就必须将美国人民的未来税收(国债),抵押给私有的美联储,由美联储来发行“美联储券”,这就是“美元”。一是谁拥有发行货币的权力.二是货币的性质.在中央银行资产负债表中,已发行的货币是负债...防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

2016年,安永会计师事务所报告称,英国金融科技(FinTech)发展水平目前处于世界领先。2015年,该行业总收入高达65亿英镑,吸引了超过5亿英镑的投资,从业人员约61000人。对于英国而言,此轮FinTech创新浪潮将推动金融服务更加民主:消费者将获得更多选择、更好定位的服务和更优惠的价格;中小企业将得到新的信贷支持;银行交易成本降低、资本效率提高、运营弹性增强;金融体系本身将更具韧性、多样性,金融宽度和深度也将得到提升。最重要的是金融服务将更具包容性:人与人之间的联系更加紧密,人们的知情权得到尊重,从而可以更好地处理个人事务。

英格兰银行是英国的银行吗?答:是的,英格兰,苏格兰,爱尔兰是英伦三岛采纳哦谢谢防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

金融业的发展取决技术创新

英格兰银行建立之初就是私有的吗?问:英格兰银行建立之初就是私有的吗,还是在滑铁卢战役后,Rothschild成为...答:是私有的。英格兰银行成立于1694年,英国的中央银行,最初的任务是充当英格兰政防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

长期以来,技术创新始终与金融发展相辅相成。从15世纪的简单分户账开始,金融业的现状正是过去技术进步的产物。正是基于这点,从19世纪60年代的电报到20世纪的分户账数字化等一系列的技术创新,造就了全球金融机构和跨境批发市场所需的现代支付、清算和结算基础设施。随着20世纪60年代ATM的问世、80年代网上银行出现以及千禧年间移动银行的迅速崛起,客户办理金融业务更加开放和便捷。但是,金融业本质上仍需通过一系列的传统中介(如经纪人、结算所和交易所),而在其他行业里,随着工作、生活、相互间交流方式的革新,人与人之间的关系也更加直接、同步。金融业的再发展取决于那些看似神秘实则重要的技术。移动电话、互联网、高速运算、加密技术和机器学习能力被糅合在一起,推动金融快速进步变化。

英格兰银行有哪些特点答:英格兰银行是英国的中央银行,成立于1694年,是世界上最早形成的中央银行,被认为是中央银行体制的鼻祖。英格兰银行负责召开货币政策委员会,主要任务是决定国家的货币政策。英格兰银行总行位于伦敦。英格兰银行具有典型的中央银行“发行的银行、...防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

FinTech的未来源自其拆分银行核心职能(结算付款、到期转换、分担风险和配置资本)的潜质,而这种潜力不仅受到金融行业新晋者们(如支付服务提供商、电子聚合器和智能投资顾问、P2P贷款人和创新型交易平台)的推崇,也受到某些老牌企业(已采用新技术来强化其商业模式规模和范围经济)的影响。

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毋庸置疑,金融体系的系统性风险将会发生嬗变:客户忠诚度的变化可能削弱银行融资的稳定性;全新的承销方式或将影响到信贷质量甚至宏观经济动态;新的投资及风险管理模式可能会加剧市场波动。政策制定者面临的挑战就是确保FinTech的有序发展,在充分利用机遇的同时,最大程度降低社会风险。毕竟,在金融创新的历史中,“早期繁荣→出现意外后果→最终萧条败落”的例子比比皆是。

砗磲是世界上最大的双壳贝类,有“贝王”之称,和珊瑚、珍珠、琥珀并列为西方四大有机宝石,常被用于制作成手串、佛像等工艺品,也可入药。由于种群数量减少,砗磲被列入《世界自然保护联盟》(IUCN)2013年濒危物种红色名录,也被我国列为国家一级保护动物。百度百科砗磲(学名:Tridacnidaespp.):是软体动物门双壳纲的海洋动物。共有1科2属9种,是海洋中最大的双壳贝类,被称为“贝王”,最大体长可防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

金融科技的影响

说粤菜难吃,可能算不上吧!吃不惯可能会有。我只知道湖南人很多时候会觉得粤菜没味道,像我之前的一个同事,每次跟他出去吃饭,肯定要看看桌面上有没有备辣椒,如果这桌没有就四周看看其它桌,有就准备着随时要借一防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

根据金融稳定理事会(FSB)的定义,FinTech指的是技术进步推动的金融创新,它涵盖了各种新型业务模式、应用、流程或产品,并对金融市场、机构、金融服务提供商产生重大影响。

这是个很好的问题!新型农村社会养老保险缴费标准明确提出:因新型农村社会养老保险缴费采取自主选择缴费、政府补贴、个人多缴多得的原则,缴费标准便民查询应包含缴费档次、各档次政府或集体补贴、参保年龄等要素,防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

FinTech对传统金融服务价值链的挑战

伏明霞1992年7月,14岁的伏明霞获得了奥运会女子10米跳台金牌,成为了奥运会历史上最年轻的冠军。退役后的伏明霞据说身价已过两千万,之后和香港财政司50岁的司长梁锦松结为夫妻,如今已经是三个孩子的母防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

传统意义上的全能银行服务链条包括客户关系、零售和商业存贷款以及一系列货币、资本批发市场的众多活动,FinTech对上述各个组成部分都发起了强有力的挑战。

其实普通的女孩子,看起来舒服就是一种漂亮了。再说每个人的审美观点不一样,一般来说长相清秀,五官看起来协调就是美女。其实化妆只是美女没什么,要是卸了妆之后,仍然美丽,那就是漂亮了。因为化妆很多人都会很美防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

支付结算主要采取现金、借记卡、信用卡以及电汇方式。FinTech公司则借由“数字钱包”或“电子钱包”来提供大规模的国内与跨境支付服务,虽仅有少量结算收入,但借助交易所收集到的全部数据,公司就可向客户兜售非银行产品和服务。新型发展模式加上希望规避监管,使得FinTech公司无意涉足常规银行业。

关于酒精度数韩国烧酒名字虽然叫烧酒,但是酒精度却与中国白酒有着天壤之别,完全没有中国白酒那么“烧”。中国白酒最低的酒精度也要有30度以上,但是韩烧的度数却都在19.5-21.5之间,仅仅比中国的黄酒度数高那么一点。?关于香型中国人喝白酒,讲究味香,单单香型,就要分为酱香、浓香、清香等多种香型,这是传统也是习惯。对于习惯了的国人来讲,这是顺理成章的。所以家里如果喝过白酒,那么屋里头酒味三四个钟头都是防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

传统银行业以构建客户关系作为发端,而现在这一历史特性也正在悄然改变:客户可通过电子聚合器来比较价格并交换服务,依靠智能投资顾问的数学运算获取投资建议。随着客户越来越愿意将其投资决策委托给机器,其资金及贷款也更易于与最优利率相匹配。如果公共政策举措和新技术能够结合并创造出普遍适用、持久和可靠的数字凭证,那么这些流程将会更加顺畅。

我认为现在外面卖的馒头一般都不会放洗衣粉的,因为现在的食品添加剂越来越丰富,价位也越来越低,甚至比洗衣粉的成本还要低,那么,一般都会放什么来提高馒头的口感和松软度呢?家里常用的就是酵母,有时还会添加一些白糖和少量的盐,用来加快面团醒发的速度。还有的会用蜂蜜发面,增加馒头的蓬松度,说是会有蜂窝状。当然,这些都是家常的做法。那么,馒头店一般都会添加什么,来增加馒头的色、香、味呢?主要是酵母、泡打粉,还防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

在零售和商业银行领域,FinTech公司通过提供新的借贷平台,加剧了市场竞争。在一些G20国家,新型商业模式利用大数据和高级分析为客户量身定制产品和服务。近年来,P2P贷款发展势头非常迅猛。有统计数据显示,2015年,中国、美国、英国及欧盟地区的P2P贷款额分别达到5580亿元、400亿美元、45亿英镑及10亿欧元。其他平台则根据来自应付账款管理软件中的客户数据,向企业提供发票应收账款抵押融资。一些更加激进的创新正在新兴经济体崭露头角,中国的电子商务平台使用计算程序来分析交易、搜索数据、开展信用评级,如2015年创立的蚂蚁金融至今已有1.9亿用户,发放了4000亿元的小额贷款,违约率却低于2%。

硬币值钱的就是“五大天王”,包括81版的1分、5分;80版的2分、5分;79版的5分。还有“四小龙”,包括55版1分,57版1分,92版1分、2分,这两套硬币其实没有公开发行,只是给外宾的赠品而已,老百姓手里是不可能有的。我在家里找出了6斤多硬币,我知道象上面年号的硬币,一枚也找不到。要我说,这些铝制硬币没收藏价值,用不能用,时间长了还要氧化、受腐蚀。防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

批发银行和市场已经从中间交易(即交易商通过语音或电子方式)发展到非中介、完全电子化的交易。数学算法和多边交易场所的增长导致了高频交易的出现。本世纪初期,高频交易规模尚小,但目前已发展到分别占股权和外汇交易量的75%和40%。

近日范冰冰参加某节目,一头银色短发酷炫十足,搭配复古红唇一展歌喉。一身帅帅的连裤装,没有平日里的经典长发女神范,但是酷炫风格的范爷依旧美的霸气。近日,陈妍希在微博晒出近照,照片中她竟然染着一头橘红色的头发!网友大呼“金毛狮王”,这一染发平日里邻家小妹般的青春形象荡然无存。邓紫棋在内地大火后,总是长发飘飘的女神形象。对比昔日烟熏妆朋克造型,真是成熟稳重了不少。不得不说造型转变的很成功,现在的邓紫棋更防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

分布式账本等技术或将促进批发支付和清算基础设施领域的准确性、有效性和安全性,更好地符合监管合规性要求。这些进步可节省数百亿美元的成本,并改善金融体系的弹性。

你好,其实男士想要穿着得体更需要的是注意场合着装,而不是什么场合都是黑西装。我们也可以通过每年的时装周也总结,有哪但些单品是男士必备又容易出型的。每年的时装周都非常火热除了精彩纷呈的大秀还聚集了超多会防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

FinTech涉及的公共政策考量

本人做鞋6年有余,实在生意人,拒绝暴利,有需要看我空间置顶文章最后一图都是帆布鞋,其实差距并不大,主要还是看品牌文化,万斯滑板鞋,街头风,很多顶级明星都上脚,自然大众穿的多,脚感方面,穿过的都知道,万防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

在分析金融技术运用及对金融体系的影响程度时,G20当局需要牢记的公共政策考量至少应包括三个方面。

聊文玩,找空空,关注南红讲堂头条号,学习文玩知识!空空玩琥珀蜜蜡也有些年头了,而最近看到朋友圈很多人说买了二代蜜蜡,感觉非常划算!卖家告诉他们:‘二代蜜蜡’是优化过的蜜蜡,就像姑娘化了妆,美观大方、性防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

第一,必须要解决新产品和服务带来的诸多行为问题,如客户适用性、反洗钱和打击资助恐怖主义等。监管机构要努力确保财务咨询和服务标准得到遵守,金融体系的完整性得到保护。

据报载,在纽约曾经有一只猫从32层楼上跌落下来,并没有摔死,仅仅受了一点伤。这让人很吃惊,如果换成人或者是其它动物,从几层高的楼上掉下来就会没命。猫从那么高的地方摔下来还会活着,难道猫比其它动物的生命防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

第二,具有更大包容度和更多竞争力的双重特性必须能够体现出数字身份的价值。在发达经济体和新兴经济体中,仍有数十亿人无法享受到应有的银行服务,仍有部分国家被隔离在全球金融系统之外。新技术或可提供解决方案,如生物识别和密码学已被用于验证客户身份,从而提高金融服务效率,降低反洗钱和反恐融资尽职调查成本。2010年以来,印度政府已经发行了超过8亿个这样的数字身份,帮助至少五分之四的国民以此获得政府和金融部门的服务。但在把握机会的同时,也要关注公民隐私权以及存储和处理大量数据的成本压力。当然,是否且如何保证收益超过成本,最终还是应该由政府和公民来决定。

有一次是在西安,那时我还是第一次听说男女混住,心里也没底,不知道进去了是个什么样。等到晚上,大家都陆续回来时,都很热情的打招呼,在洗手间换好睡衣后,大家也都或坐,或躺在床上。那是个八人间,上下铺。我记得有甘肃的两个小伙,也是刚毕业,有温州的一个开朗的姐姐,北京工业的一个姐姐,还有一个合肥大学的哥们,我的旁边是个意大利留学工业设计的河北姐姐。大家都有说有笑,谈天说地,讲述着自己经历的事儿,我觉得特别有意思,一直到12点,就都休息了,第二天,一起来又换了几个新面孔。我觉得那是我最好的一次青旅经历。还有一次是在云南的青旅,去了床是木头的,刚换的新床。二楼有个台球桌,上面写着,损坏赔多少钱什么的,里面防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

第三,必须重视数据保护等基础性问题。一直以来,金融机构依据完善的法律监管框架,保护并使用其客户数据;相比而言,社交媒体公司则定期收集却时常共享客户的海量信息。未来,FinTech还将从更广泛的渠道汇总、共享数据,但对于是否应该搭建数据管理的适当框架,人们仍争论不休。

快手这个软件也算火遍大江南北,但快手是怎么火的呢,没错,就是现在这些大网红捧火的,那这些大网红怎么火的,没错,就这些游客捧火的好有逻辑的关系链,请灌水各个网红的快手发展路线先说说社会我驴哥,大家应该不陌生,驴家班创始人,国际庄磊哥的死对头驴哥刚开始好像也是个段子手,还带有点炫富,亮排面,走到哪都是小队型,小车队的,刚开始也是和磊哥们都一起,后来有了跟天佑的一次约架(我只发表代表性的,欢迎补充),具防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

FinTech对金融稳定的影响

在现代社会,不管是在朋友聚会、还是在应酬时都避免不了喝酒。如果喝酒喝对了,那对身体是有很大的好处的。此依据在医学上已经证明,适量的饮酒可以对人体产生好处。有好处当然建立在适度喝酒上,如果你喜欢酗酒的话防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

FSB通过识别与新型、现行金融机构及金融活动相关的风险,来评估FinTech的发展将如何影响金融体系和市场基础设施的弹性。阳光之下,并无新事。即使是不同机构的相同行为,只要是危害到金融稳定,监管部门就应该统一处理。不能仅仅因为它是新事物就被区别对待,也不能因为它游离于监管范围外就意味着必须被纳入监管。需要重点关注的是:哪些FinTech业务本质上是被改头换面的传统银行业务,应该如何监管?技术进步如何影响被监管机构(特别是系统性机构)的安全性和稳健性,对这些机构应采取什么样的监管措施?技术发展如何改变潜在的宏观经济和宏观金融动态、对系统性重要市场有何干扰?网络和操作风险的总体水平对金融体系的影响几何?哪些FinTech活动是系统性的,如何制定更严格的操作风险监管标准与之匹配?

目前vivo手机有三个系列,分为低端的Y系列、中端的X系列以及高端的Xplay系列。你所说的Y67属于vivo的低端的千元机系列,虽然说仅仅只是低端系列,不过随着智能手机的发展,低端手机也有着不错的使用体验。低端手机市场的竞争也很激烈,vivoY67是一款在低端手机中表现优异的一款手机。虽然vivoY67只是一款千元级别的手机,但是设计和都是很不错的。外观方面使用了5.5英寸的2.5D玻璃屏幕和流行的一体式金属机身。搭配超窄边框设计,视觉效果更加震撼。支持前置指纹识别实体Home键,轻触后最快0.15s便可识别,并支持微信/支付宝指纹支付,对于日常生活中的付费来说相当的方便。机身整体厚度为7.防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

目前,为解决支付创新带来的监管问题,英国行为监管机构已经先行一步,原因在于:一方面FinTech支付服务提供商还没有推出银行业务,另一方面这些提供商尚未达到系统性的级别。展望未来,当虚拟货币和FinTech提供商加入中央银行支付系统后,它们或将逐步取代传统的银行支付服务和支付系统。这种多样性有其积极意义,毕竟现行的分层化和高度集中化的系统已经出现了单点故障风险。同时,监管机构需要监测集中度的任何新变化。正是基于这种认知,英国《数字经济法案》建议将支付系统的定义拓宽至银行之外,以涵盖每一家系统性重要机构。

什么是窝料?窝料就是钓鱼时用来引诱鱼前来的东西,它可以是粉末状(商品饵,面粉,麸皮……)粉状窝料也可以是颗粒状(鱼塘饲料,大米,小米,玉米渣……)打窝料根据不同的垂钓对象选择不同的味型,有香甜味,麝香,酒香,谷香,腥香,蒜香,酸臭等钓不同的鱼打窝料用法也不一样,比如钓鲫鱼,那就适合打粉状,小米,玉米碎,红虫颗粒之类的钓大鱼,就用麦粒,玉米粒,颗粒,或者混合型,如小麦,玉米,颗粒,粉状物混合在一起的窝料来诱鱼!这样的!防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

支付结算与客户关系的变化对金融稳定有着更为深远的意义。虽然FinTech有利于常规银行业提升竞争力、优化效率和丰富客户选择,但客户界面和支付业务的放开可能也标志着全能银行业的终结。另外,如果全能银行零售资金来源不够稳定、长期客户关系较弱,那么其存款波动性和流动性风险可能会增加。客户关系的淡薄也使得交叉销售无法深入,最终影响到银行盈利水平。整个金融体系虽不一定面临风险,但银行的审慎标准和处置机制都将需要调整。

楼主好,这个问题前几天我也回答过:如果让我选一只神奇宝贝,我选快龙哦!在我小学三年级的时候,我就曾幻想过,如果这个世界有神奇宝贝,选六只组一个队伍,我会选:快龙、可达鸭、鬼斯、卡比兽、妙蛙种子还有豪力。当然,如果只能选一只的话,我选快龙。快龙的绝招能力很强也很多应用点。比如急冻光线,夏天38°的天气超级需要。说不定还可以开家快龙冷饮店,5分钟同城配送呢。快龙还有喷射火焰绝招,冬天可以取暖,夏天可以开个大排档烧烤,抽烟自带打火机...嗯,抽烟不好还是算了。快龙的其他绝招比如雷电掌、破坏死光这些威力太大,消灭犯罪分子是杠杠的,成为城市英雄指日可待啊!外号都想好了,就叫“黑夜骑士”~~~有木有很酷~防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

融资方式的多样化还意味着,当零售银行业无法提供贷款时,P2P等新型融资服务或可取而代之,为消费者和小企业提供信贷支持,部分借款人也将越来越依赖这种资金来源。当前,由于承销标准和贷款人对损失的容忍度均未经过经济低迷的检验,这种融资模式在整个经济周期中的稳定性仍未可知。受现有规模和业务模式所限,P2P贷款目前并不足以引发重大的系统性风险,但仍需密切关注其承销标准降低和过度借款增长等问题。此外,在不具备银行业务模式或者运用资产证券化模型的情况下,P2P究竟能够发展到何种程度,目前还无法作出判断。如果形势发生变化,监管机构需要及时弥补新出现的漏洞。

武汉宜昌有哪些美食?去宜昌旅游有哪些好吃的?宜昌位于长江中游,长江三峡的终点,很多人游玩三峡到达宜昌之后不知道吃什么,下面就带大家去看一下最特色本土的宜昌小吃。  1、峡口豆花  豆花(又叫豆腐脑)是长江西陵峡特有的菜肴和美味小吃,由于水质优良,加之制作精细,故其豆花以洁白细腻,如乳似脂而闻名遐迩。  豆花和豆腐是同一家族,但又有一定的区别,即豆腐是凝固体,豆花则是半凝固的流质。豆花的制作工艺,非常讲究将豆花先用石磨磨成豆瓣,去皮后放清水中侵泡,直至豆瓣膨胀发白时捞出,加清水用石磨磨成细豆浆,用粗白布袋将豆浆过滤,取出豆渣将过滤的浆汁倒入大铁锅里,用旺火煮开后,凿入专用的木桶、木盆或陶瓷罐里,防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

批发银行业和市场需要注意的是,智能投资顾问和风险管理算法可能导致羊群效应下的过度波动或顺周期性——尤其当基础算法对价格变动高度敏感或与之高度相关时。算法交易者业已成为众多主要市场的流动性重要来源,它们更倾向于在市场平稳期频繁交易,由此可能导致人们会认为当市场最需要流动性的时候,这些资金将迅速离场。

翡翠和绿松石哪个更好,翡翠和绿松石有什么不同?松玉堂来告诉你!翡翠被誉为“硬玉之王”,一直以来都备受喜爱。而绿松石作为古老宝石之一,同样是广大收藏爱好者的心头好。今天,松玉堂就来聊一聊,翡翠和绿松石的区别在哪里。  一般来说,绿松石偏蓝色调,透明度不高,颗粒非常细小、硬度偏低、光泽偏弱呈蜡状,与翡翠的鉴别特征比较明显。  绿松石的手标本鉴定特征有如下几点:  (1)绿松石单晶体的摩氏硬度为6,但是防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

在批发支付、结算和清算基础设施方面,分布式账户等FinTech创新不管是已被采用或仍被作为替代品,都需要满足最高标准的弹性、可靠性、隐私性和可拓展性要求。对所有金融机构而言,FinTech的出现大大改变了运营和网络风险。监管机构需要警惕新的单点故障风险,如银行是否过度依赖网上银行或云计算服务提供商的公用主机。近年来,随着金融机构信息化水平的持续推进,网络对金融体系的威胁也在增加。FinTech设想未来在更广泛的各方间共享数据,加上交易速度与自动化程度不断提高,数据保护和系统完整性等问题可能会更加严重。

一定意义上说,两者是相互成就的,在选择马布里之前他们一直不能选中一个合格的小外援,即便是弗朗西斯来了都不靠谱。而马布里来真正的把北京队带成了CBA的王朝球队,但是马布里在CBA之前也经历过山西队等两个球队,直到来到了北京才获得了成功。马布里这个人是一个怎样的人呢?首先,肯定是有能力,否则不可能成为一个NBA球队的领军人物。其次,马布里喜欢把自己当一个英雄,注重荣誉,他认为自己应该享有巨星所拥有的一切,大合同,签名鞋和冠军什么的。再次呢,他需要被认同,需要存在感。最后呢,他很单纯。在马布里来到北京之后,他的存在感被尊重,他的荣誉感被无限放大,他的一举一动都得到了北京球迷的热烈追捧,361为他出了防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

结论

FinTech似乎无处不在。那么,它目前正处于发展周期的上升阶段,还是快速发展期甚至下降期?它会改变我们已知的世界吗?还会出现未知的新事物?吗?

在我国农村由于地理环境上的差异化,素有“十里同族,不同俗”的说法,各地的风俗习惯差异很大。如果你是一个农村娃,了解这些风俗习惯是非常有必要的。尤其是农村的一些禁忌习俗需要特别的注意,以免做错了遭人白眼防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

毫无疑问,FinTech最积极的作用来自其整合无缝实时支付、分布式业务、更复杂客户定位和更准确信用评级的潜能。这种潜力发挥得越充分,金融体系就将出现越多的创新型工作,而这正是未来机器时代人们所需要并且乐见其成的结果。为了帮助FinTech更好地实现这种潜能,政府当局必须顺应监管要求,升级监管方式。

深夜,韩国首尔仁川机场,在粉丝的簇拥与尖叫声中走来一个少年,一身黑衣黑裤,浑身散发着冰冷的气息,可仍旧挡不住粉丝的热情。“那个是……鹿晗?!!”“真的是他!!!”“他来韩国了,太好了!”“快快,你别挡到我,我要送礼物!”鹿晗把帽子拉低了一点,在保安的保护下行走着,心思却不知飘往何处。直到他眼角的余光不经意瞄向远处电子广告牌的海报,他忍不住抬眸观看。那是一个手中拿着饼干,脸上挂着纯真笑颜的少年。正是防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

一是推行监管沙盒项目。2016年5月,英国金融行为监管局(FCA)首创推出监管沙盒(Regulatory Sandbox)政策,为FinTech提供安全的测试环境和监管试验区。企业可在“沙盒”内测试创新产品、服务、商业模式和交付机制等。目前,英国已有24家企业通过FCA授权进入沙盒测试。

夫夫妻两人的婚姻受很多因素的影响,年龄差距、身高,性格等,下面给出的这些就是两人最合适的一些距离。3岁年龄差女孩在智力和生理发育方面比男孩确实要早上两三年,两三岁的差距,基本保证了男女在心理成熟度上的匹配。两个人要和平相处,心理年龄要相似。男生比女生大点,可以让女生找到依赖男生的理由,男生也会成熟一点。12厘米高度差大多数女生有比较强的被保护欲,希望男伴侣比自己高,这样比较有安全感。12cm是男女防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

二是调整现有授权流程。监管当局必须确保授权流程不会阻碍新的业务模式和方法。英国审慎监管局(PRA)和FCA正与所有寻求新授权的公司密切合作。

这个牌子的净水器没有听过,在网上搜的信息也寥寥无几,可以确定是一个小品牌。花四千多买这样一个牌子,基本上可以肯定上骗人的了。市场上的净水器大概都在几百块钱左右,一些品牌如美的,小米才两千块钱左右。上次防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

三是向非银行支付服务提供商们开放获取中央银行款项的渠道。英格兰银行允许这些机构使用银行实时结算系统,在促进它们与银行直接竞争的同时,支持创新和维护金融稳定。

高跟鞋可以说是女人一生中最不可缺少的东西了,虽然现在大家都很热爱运动鞋和平底鞋,嘴上也说着穿高跟鞋好累,可是鞋柜里总有一俩双高跟鞋压箱底,有重要的场合还是要高跟鞋才能压住场,尤其是个子矮的妹子,恨不得防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

四是发布概念证明。包括英格兰银行在内的部分监管当局正在推进这项工作,其内容涉及机器学习、分布式账户等新型技术。英格兰银行也在研究中央银行数字货币带来的政策和技术问题,希望帮助人们直接获得最终的无风险资产。极端情况下,通过大幅增加传统银行的流动性风险,它或许能从根本上重塑银行业。

看到这个标题,第一个映入脑海的就是《旋风少女》。喜欢什么旋风少女,喜欢到什么地步呢?就是一看到青春剧这个词,就想到了这张图片:和这张图片:当然啦我现在说的是第一季的旋风少女!我也不记的,当时是如何看到这部剧的,当时我甚至连杨洋是谁都不知。其实我第一次看旋风少女的时候最喜欢的是方廷皓。这副霸道的花心少爷样子,再加上陈翔长得也不丑,整天撩百草。不可否认,当时我最讨厌的是喻初原。虽然我很喜欢暖男但是你长防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

五是强化FinTech对金融稳定影响的管理。FinTech可以提供一个更加多样化、更加灵活的系统来降低系统性风险。但与此同时,由于更加复杂的互联性、更大的羊群效应和流动性风险、更严重的操作风险和监管套利,一些创新可能也会增加系统性风险。监管当局应该进一步强化监管半径、动态化设置审慎需求、深化处置机制责任、严格管理运营及网络风险,最终建立新时代的全新金融体系。

直接上图,这几本都是我书荒的时候反复咀嚼的书以上两本纯古代纯宫斗这本女主嚣张一辈子,看着爽这本真心好看,宠溺这本略枯燥,刚开始看差点弃文,不过也可以这本不想多说,颠覆了我的神话哈搞笑特好看,还有漫画版,也拍成了网剧,不过要会员,现在不知道这本也拍成网剧了,不知道什么时候播出,我看的原版不负,现在我在看新版不负,新版不负是专门为电视剧改写的,建议看原版,写得太过真实,想当年我看的时候还以为是真的还专防抓取,突袭网提供内容,请查看原文。

廖岷:全球金融科技监管的现状与未来走向

金融科技的定义与辨析

近年来,金融科技(FinTech)概念备受瞩目,但作为一个行业,目前全球金融科技业仍处于初期阶段,且各国发展情况差异显著。因此,对于金融科技这一概念的内涵和外延,实际上尚无统一规范的定义,各方讨论的“金融科技”的涵盖范围并不完全相同。

在国际层面,作为全球金融治理的核心机构,金融稳定理事会于2016年3月首次发布了关于金融科技的专题报告,其中对“金融科技”进行了初步定义,即金融科技(FinTech)是指技术带来的金融创新,它能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。随着金融稳定理事会在金融科技方面的工作推进,以及对金融科技领域研究的深化,预计金融稳定理事会后期会对金融科技进行更为完善的定义。

在各国层面,目前已有部分国家或地区对金融科技进行了官方定义,原因主要为立法或修法需要。例如,在东亚,日本和中国台湾修改了传统金融机构对金融科技企业的持股比例上限,为此,必须对金融科技进行明确的定义。在中国台湾,金融科技业整体上被认定为“金融相关事业”,具体定义为利用咨询或网络科技,为金融机构提供支持性信息数据服务 (如大数据、云技术、机器学习等),以及效率或安全性提升服务(如移动支付、自动化投资理财顾问、区块链、生物识别等)等创新金融服务的行业,但原则上不包含硬件设备企业。

值得注意的一点是,国际上的“金融科技”概念与我国目前流行的“互联网金融”是不同的。金融科技把互联网和移动通讯等作为服务金融行业的技术手段,其运用和发展遵循金融规律。而我国互联网金融的提法,则有些金融与互联网孰轻孰重分不清的问题,导致实践中出现很多脱离和违背金融行业规律的所谓创新,甚至在监管和经营理念上都出现偏差,产生了很多风险。

主要类别及监管挑战

总体而言,金融科技主要包括互联网和移动支付、网络融资、智能金融理财服务以及区块链技术等四个部分。这四个部分在技术和商业模式成熟程度、对于现有金融体系的影响程度完全不同,因此对监管的挑战也各不相同。

(一)互联网和移动支付

中国在这一领域优势明显。非洲肯尼亚也是一个成功案例。各国不同程度的实践表明,基于互联网平台的第三方支付的商业模式和技术已经比较清晰。总体而言,能大大提高支付效率和便利,有效补充现有金融体系的服务功能,也能推动现有金融体系进一步提高自身效率,因此,对其作用大都持正面肯定态度。

同时,第三方支付的发展始终还是需要依赖现有银行体系,包括客户的获得和资金的最终清算等。因此,尽管在客户服务和体验环节,通过“移动互联技术+小额支付”的结合,它给商业银行体系带来了冲击,但两者关系将是长期合作共赢,对现有金融体系的影响不是颠覆性的。

监管面临的挑战也比较清晰,重点在于客户的保护、反洗钱和反恐融资、资金和网络的安全性等,各国现有关于支付环节的金融监管要求大多适用。

(二)网络融资

从已有实践来看,以众筹和P2P为代表的网络融资或线上融资活动,发展比较好和比较快的国家,基本都是定位于小额股权融资和小额消费借贷,有的是填补了金融服务空白,有的则是在客户风险和信用评审上有独特的创新模式。就其作用而言,在提高金融服务覆盖面,特别是在边远贫穷农村地区改善普惠金融等方面有重要价值。

当然,网络融资也不是万能的。各国实践表明,这一领域并不存在特别高的技术门槛,各市场参与者能否取得成功主要取决于商业模式,而能够实现可持续发展的网络融资模式仅限于小额和消费信贷领域,如果扩大到大型项目融资和线下融资,则并不比商业银行具有明显优势。因此,其发展存在局限性。长远来看,这是对现有金融体系的一个重要补充,但无法根本取代传统金融业在社会资源配置上的作用。

监管挑战方面,现行对于商业银行信用风险管理的基本要求大多适用,只是由于各国对其的定位有信息中介和信用中介之分,或者有债务融资或股权融资之分,因此,适用的监管要求有所差异。但金融业风险管理和风险监管,以及功能监管或行为监管的基本原则是可以运用的。

(三)智能金融理财服务

这主要是指借助人工智能技术提供财富管理的咨询、顾问等服务,智能机器人(24.710, 0.00, 0.00%)是其中的代表之一。尽管在欧美已经有一些公司开展这方面的服务,但这类新兴领域仍属小众,市场和金融消费者都需要一个逐步接受的过程。同时,金融市场和产品较为复杂,智能机器人是否能够实现自我学习和提高,提供更优于现有金融机构和专业理财人员的个性化投资建议,还有待市场检验。因此,其距离真正成熟并对现有财富管理模式形成较大冲击还比较遥远。

监管挑战方面,目前欧美国家对于这类公司也是适用于现有对金融理财咨询公司的同样监管标准,特别在产品信息披露和金融消费者保护方面。

(四)区块链

目前,各界普遍认为,这是一项不确定性最大,但属于根本性、颠覆性的技术,具有分布式、免信任、时间戳、加密和智能合约等特征。对其可能带来的影响和挑战,分歧也较大。其在金融领域的运用前景是:目前,一些机构在某些领域开始探索使用,但要最终在金融体系全面使用,还需要克服很多技术和风险管理的现实障碍,有咨询机构估计需要10年;然而,该技术一旦最终在金融领域全面采用,则可能会彻底改变现有金融体系结构和基础设施。这就是为什么虽然区块链技术在发展和应用过程中仍面临诸多不确定性和技术挑战,但该技术已成为全球金融创新领域最受关注的话题,受到各国监管当局和金融机构高度关注的重要原因。

面对区块链技术的机遇与挑战,全球主要金融机构以及交易所已经开始积极布局,以抢占先发优势,包括组建联盟制订行业标准,携手金融科技公司发展核心业务区块链应用等。以上四个领域中,这个领域无疑是最重要的,对于监管未来的挑战也是最大的。

国际金融科技的监管现状

(一)各国监管措施各异,缺乏全球统一标准

由于各项金融科技的创新性和成熟度不同,目前各国主要考虑并实施的是对网络融资和电子货币的监管。在其他金融科技类别中,各国对支付的监管规则已相对成熟,而区块链等技术本身及其影响还处于探索阶段。总体而言,各国对具体金融科技类别的监管存在较大差异,全球对金融科技的监管缺乏统一标准,呈现碎片化的割裂状态。

就P2P和众筹而言,美国按照金融产品和服务的性质决定适用的法律及监管机构,P2P和众筹一道纳入证券市场的行为监管框架;欧盟和英国对众筹和P2P等业务主要根据审慎监管原则进行监管,比如,英国对P2P网贷和众筹等都明确了最低资本水平等审慎监管指标要求,并要求投资类众筹要加入英国金融服务补偿计划,类似商业银行的金融安全网设计;法国将P2P借贷业务视同银行业务,适用银行监管。

在电子货币方面,监管态度的差异更为显著。根据美国国会法律图书馆环球法律研究中心2014年的一项研究,40个被调查的国家和地区对比特币大致持正面、反对和保留三种态度。在正面态度之下,亦有将其视作商品与货币之分。美国商品期货交易委员会将比特币归类为大宗商品。欧盟最高法院判定比特币为一种货币,而非商品,即电子加密货币为欧盟范围内合法的支付方式。

(二)国际组织着手调研,初步评估框架出炉

2016年3月16日,金融稳定理事会(FSB)在日本召开第16届全会,全球金融监管当局首次正式讨论了金融科技的系统性风险及监管问题,并发布了《金融科技的全景描述与分析框架报告》。

虽然当前全球金融科技尚处起步阶段,对其实施全面评估仍存在数据不足、技术更新太快等具体障碍,但FSB着眼于金融稳定,推出了对金融科技的分析框架,层次清晰,重点突出,实践性强,值得各国监管当局充分借鉴和应用。这一框架分为三个步骤:

第一,需要对各类金融科技产品及其机构的创新内容和机构特征充分分析。特别是一些跨市场跨业的运营,一定要认清其经营模式的实质:是真正市场需要的金融服务创新,还是只是借创新之名牟取暴利、挣快钱;这些机构的管理和内控是否存在着与金融行业特征严重不符的问题等。

第二,对其驱动因素加以区分。对于确实有利于降低成本、优化风险管理、填补金融服务空白、满足市场需求的创新活动应在整改规范基础上给予支持,但对于规避监管或进行监管套利的,甚至涉嫌非法集资的“伪创新”或犯罪行为,则应给予严厉打击。

第三,要注意前瞻评估对金融稳定的影响,从微观和宏观两个层面加以充分评估。微观层面上,应重点评估其对传统金融机构商业模式的影响,对金融市场中各个市场参与主体行为方式和风险状况的相互影响,以及可能给金融体系带来的脆弱性等。也就是说,要注意从微观商业模式或产品入手,发现其可能存在的宏观潜在影响,这有助于我们判断是否应该鼓励还是叫停其业务。

宏观层面上,应重点评估金融科技活动是否会对金融体系的复杂性、透明度、流动性、杆杠率、信用风险和交易对手风险方面造成实质性影响,是否会对整个金融系统的期限转换、流动性错配和风险转换造成影响,是否会对市场结构和竞争造成实质性影响,以及其外部性效应大小等。以上这些领域,都是我们全面分析各类金融科技活动是否会影响金融稳定的重要方面,也是我们考虑各细分行业未来去留的重要方面。

此外,在FSB之下,巴塞尔银行监管委员会BCBS已经成立了金融科技特别工作组,研究金融技术对商业银行的影响以及未来的监管应对,目前,该工作组正在对各成员国对金融科技的基本态度、监管框架、具体监管以及鼓励创新的具体做法进行调研;国际证监会组织IOSCO自2014年和2016年两次发布众筹业发展报告后,下一步将更加全面地评估包括区块链、云技术、机器人投顾等金融科技在证券和资本市场的运用及其影响;国际保险监督官协会IAIS于2015年11月发布了《普惠保险业务准则》,消费者保护、数据保护和反欺诈是IAIS对金融科技的三大核心关注。

(三)金融科技跨境展业,监管合作应对不足

目前,传统金融业已开始逐步受到金融科技业的无国界竞争,但对于金融科技的跨境监管合作安排却明显滞后于跨境展业步伐。以蚂蚁金服为例,其国际化步伐日益加快,支付已覆盖220多个国家和地区,一年服务海外客户超3300万人,同时已在印度投资支付公司,在韩国的合资互联网银行已获批筹建,计划在东南亚部分国家参股银行或支付机构。欧洲的跨境P2P业务也是一个典型例子。对于商业银行而言,已经有一系列母国和东道国监管当局合作的机制化安排,包括在信息共享、跨境检查、持续协调、处置计划等方面母国和东道国监管当局都已经展开了沟通合作。但对于已经开展跨境经营的金融科技业,无论是在监管还是消费者保护方面,目前尚无任何机制化安排。

鉴于金融科技的跨境展业尚处初级阶段,目前实际遇到的监管合作问题主要集中在市场准入领域。对未来可能出现的“系统重要性”金融科技企业尚无联合评估的安排。目前,已经出现了超级庞大的金融科技公司,部分公司也正在进行全球化扩张。如果其继续目前的发展势头,未来必然需要对全球或国内“系统重要性”金融科技进行联合评估,并在评估的基础上采取相应监管应对。在这一方面,金融稳定理事会的分析框架可资借鉴。

金融科技监管的未来走向

(一)厘清监管职责范围,纳入现有监管框架

首先,无论如何定义金融科技,根据业务本质,对其中的金融活动实施监管,已是一个国际共识。绝大多数国家和地区都要求金融科技创新必须遵循现有金融监管基本原则,以确保标准的一致性。

那么,是否需要设立新的机构专门对金融科技实施监管?无论是国际层面还是国家层面,目前各界普遍认为无需专设新机构。对金融科技的监管完全可以沿用现有监管架构,根据机构或功能由现有的监管部门履行监管职责。但其中非常重要的一点是,在金融科技发展的最初阶段,即需要有非常清晰明确的监管职责界定。而这一点无论对于发展中国家,还是发达国家,都并非易事。如何对金融科技实施准确的分类,是否对其中的股权和债权融资分别按不同办法实施监管,如何在中央和地方、央行和监管当局之间划分监管职责,这些问题在各国的解决必然有所差异,核心在于在现有监管框架之内,厘清职责。

(二)鼓励金融科技创新,培育良好生态体系

许多国家政府或监管当局已经或正在推出鼓励创新的一系列政策举措,大致可以分为三种模式,即监管沙盒(Regulatory Sandboxes)、创新中心(Innovation Hubs)和创新加速器(Innovation Accelerator)。三种模式可以独立运用,但也有国家将监管沙盒视为更广义的创新中心中的一个模块。

所谓“监管沙盒”模式,即允许在可控的测试环境中对金融科技的新产品或新服务进行真实或虚拟测试。该模式在限定的范围内,简化市场准入标准和流程,豁免部分法规的适用,在确保消费者权益的前提下,允许新业务的快速落地运营,并可根据其在沙盒内的测试情况准予推广。

这一模式最早出现在英国。英国金融行为监管局FCA于2016年5月正式启动“监管沙盒”项目,澳大利亚和新加坡2016年6月发布项目征求意见稿,预计未来更多的国家和地区会推出类似安排。从已有的英国模式和澳新的征求意见稿看,未来各国监管沙盒在不同的具体安排中将具有一些共同特点:其一,无论受监管或不受监管的机构,都可申请进入监管沙盒。这一举措首次将众多作为“外来者”的金融科技公司纳入了监管大格局,一方面有利于减少其创新金融产品的监管不确定性风险,另一方面,对于目前各国主要以机构维度确定监管范围的格局,是否跨越界限迈前一步,这是一个监管理念如何应对金融科技快速发展的重大挑战。其二,申请者将就其提交的创新产品或服务得到监管部门个性化的建议或指引,这对监管部门理解和评估金融科技创新提出了很高的能力要求。其三,测试环境中将设置包括消费者保护等内容在内的一些基本监管要求。最后,测试过程中,监管者仍有能运用的监管工具和手段。最后这两点凸显了监管者在沙盒中仍应承担的风险监管和消费者保护职责。

第二种鼓励创新的模式是“创新中心”模式,即支持和引导机构(含被监管机构和不受监管的机构)理解金融监管框架,识别创新中的监管、政策和法律事项。这一模式已在英国、新加坡、澳大利亚、日本和中国香港等多个国家和地区得以实施。其中,既有一对一的辅导支持,也有面向更广泛受众的支持引导。但这一模式一般不涉及创新产品和服务的真实或虚拟测试。这一模式因其可操作性更强,预计未来将有大量国家和地区推出类似的制度安排。

模式之三是“创新加速器”模式,即监管部门或政府部门与业界建立合作机制,通过提供资金扶持或政策扶持等方式,加快金融科技创新的发展和运用。一些国家的“孵化器”安排也属于这一模式。鉴于监管部门的职责所在,预计这一模式将更多地为政府部门而非监管部门所采用。

整体而言,目前各国当局都希望在本国建立良好的金融科技生态系统(FinTech Ecosystem),通过政府、监管部门、传统金融机构以及金融科技业等相关主体的沟通合作,建立及培育金融科技产业,激发科技创新,吸引金融科技人才,提高金融市场与金融体系效率,并增进金融消费者的满意体验。

在金融科技良好生态系统的构建中,通过政策引导,鼓励大型金融机构与金融科技公司各种形式的战略合作和融合,这是提升金融与科技快速融合的重要手段。目前国际上,各个大型金融机构和一些交易所都在迅速地开展与金融科技公司的各种合作,包括金融机构购买金融科技公司核心技术或商业模式、以持股方式开展合作、金融机构外包一部分业务处理给金融科技公司等。可以预见,各国金融科技发展得好不好,在很大程度上取决于传统金融机构与金融科技公司之间的合作是否紧密。

(三)国际治理加速推进,双边合作渐次展开

在金融稳定理事会2016年3月正式将金融科技纳入其议程之后,下属的银行、证券和保险等行业委员会纷纷加速推进在这一领域的工作进程。在未来的一两年内,预计巴塞尔银行监管委员会BCBS、国际证监会组织IOSCO以及国际保险监督官协会IAIS等行业监管国际委员会将发布进一步的金融科技评估报告,同时,针对金融科技的发展,现行国际监管框架、指引和标准中是否存在不适应市场发展的内容需要修订,是否需要制定新的行动计划,各委员会都将作出专业权威的判断。

在国际治理加速推进的同时,一些国家也宣布了双边合作的可喜进展。随着双边合作协议数量的增多和内容的深化,以及金融科技创新自身较强的跨国界属性,对金融科技的双边合作完全有条件达到并超越对传统金融机构的母国东道国监管合作模式。

展望未来对金融科技的监管走向,我们也必须看到目前的监管理念和法规框架所面临的根本性挑战。在监管理念方面,传统的栅栏方式是否仍然适用?事实证明,目前以栅栏方式可以隔离商业银行和网络借贷之间的风险传播途径,然而,金融科技跨市场跨行业发展迅猛,再加上金融服务供给侧的日益多元化,未来恐怕难以简单使用隔离的方式来防范风险,跨行业的监管如何实现任重道远。在监管路径方面,目前采取的是几乎完全针对现有金融机构的自上而下的监管路径,且当前金融体系中的加杠杆、规模和关联性、以及垄断租金等深层特征不断强化当前体系,这一固有格局是否阻碍了金融体系通过技术进步实现效率提升?有必要增加新的监管路径,更加关注新的金融企业和新的体系,更好发挥市场和技术的创新动力,实现提升效率和保持稳定等监管目标。在监管规则方面,核心业务不得外包的基本理念是否需要调整?数据本地化的长期要求如何坚持,有无新的实现方式?市场上已经出现了众多帮助传统金融机构流程外部化的金融科技公司,使用架在云端的平台帮助金融机构提高中后台流程的效率和绩效,而区域公共云中心正在为区内多个国家提供数据服务。在监管能力方面,如何运用金融科技来提高监管效能?如何培育和发展监管科技(RegTech)?以大数据为例,传统金融机构积累并持续产生海量数据,大数据分析的工具纷繁复杂,监管部门运用数据分析辅助监管的意愿和能力尚待提升。

面对金融科技的挑战,不仅监管理念必须调试与创新,法规框架亦受到了一系列问题的冲击。最为突出的挑战来自区块链。当前国际和各国的法律和监管框架并不完全适用于区块链网络,甚至两者间存在冲突。例如,当前法律监管旨在提供交易对手间的信任基础,但区块链并不需要这种信任的背书或支持,区块链“代码即法律”的主张集中体现了这一冲突;但另一方面,区块链未来的运用和发展却又非常依赖于国际和国家层面法律的确定性。区块链对主权法律提出了一系列的问题:未来如何在去中心化的区块链网络中履行监管职责?监管者对于网络应有多大的进入权限?一国当局如何在区块链这一国际化的网络中执法?在出现争议诉诸现实法律的情况下,法律管辖权如何确定?对于这些问题尚无答案,但有一点是肯定的,即区块链尤其需要国际层面的治理与法规框架层面的思考。

金融科技的监管,在某种程度上,也是人与技术的关系这一经典命题的再现。越智能化、越技术化,越需要治理和配套机制,以确保“技术”、“互联网”这些中性概念与“金融”这一负外部性很强的概念合在一起,能产生我们提升金融服务效率的正“外部性”。这是每一个国家金融科技领域需要解决的重大问题。(作者系为前上海银监局局长)

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